Ксения Сандалова: Если заявок на кредит более 300 в день, пора внедрять кредитный конвейер

Финансовый рынок активно развивается и информатизируется. Фактически ИТ-инструменты определяют эффективность и конкурентоспособность крупных банков, при этом для большинства из них кредитование, как розничное, так и корпоративное, – одно из важнейших направлений работы.

Не секрет, что процесс принятия решения о выдаче кредита построен по определенному алгоритму. И хотя от банка к банку алгоритм меняется, однако отличия минимальны и обычно касаются критериев отбора и очередности документооборота. Во всех банках клиент сначала пишет заявление на предоставление кредита, прикладывает пакет необходимых документов, и этот набор информации вкупе с кредитной историей клиента анализируется, после чего формируется рекомендация – давать кредит или нет.

С точки зрения трудозатрат сотрудников банка процесс выглядит следующим образом: заявление, документы надо ввести в специальное ИТ-приложение, после чего проверить информацию о клиенте, которая может быть собрана в различных ИТ-системах. На выходе, зачастую вручную, формируется "Карта клиента". Обычно кредит получает далеко не каждый обратившийся, то есть для банка важна величина отношения дохода по кредитам к трудозатратам на рассмотрение заявок. Если в день банк получает 300 заявок на кредит (частных или корпоративных – неважно), то пора думать об информатизации процесса. Сегодня на рынке представлено множество типовых ИТ-решений "Кредитный конвейер", так что выбор есть.

Как выбирать решение? Во главу угла ставятся 4 параметра: производительность; выбор серверной инфраструктуры; стоимость не только внедрения, но и поддержки; соответствие алгоритма ИТ-решения бизнес-процессам конкретного банка. Конечно, всегда требуется доработка программы, но задача CIO – ее минимизировать. Именно неверная оценка хотя бы одного из перечисленных параметров приводит к неудачной реализации проектов по внедрению кредитных конвейеров.

Если говорить о соответствии функционала ИТ-решений, то нелишне помнить, что, благодаря Федеральному закону №218 от 30 декабря 2004 г. все банки обязаны вести и предоставлять кредитную историю своих клиентов. Таким образом, появилась возможность аккумулирования информации по клиентам, которая сосредоточена в кредитных бюро. Запрос кредитной истории клиента минимизирует для банка риски невозврата. При этом специфика российского рынка такова, что "родился" целый пул кредитных бюро, крупнейшие из которых: "Национальное бюро кредитных историй", "Эквифакс Кредит Сервисиз", "Экспириан-Интерфакс". И совсем необязательно, что в одном бюро будет собрана информация изо всех банков, в которых успел "отметиться" заявитель.

Для принятия решения о выдаче кредита необходимо запросить информацию из нескольких кредитных бюро, и каждый запрос стоит денег, например 15 рублей. Обычно запросы формирует ответственный сотрудник банка, который отправляет их одновременно в несколько бюро (зачастую банк работает с пулом из трех-пяти организаций). Нередки случаи, когда информация в ответах дублирует друг друга или содержание одного из ответов однозначно предполагает отказ в кредите. Поэтому логичнее было бы отправить запрос в одно бюро, дождаться ответа, потом в следующее и т.д. Однако трудоемкость рассмотрения заявки тогда резко возрастет.

Таким образом, появляется избыточная процедура, автоматизация которой способна сократить себестоимость обработки заявки на кредит и расходы на получение ответов из кредитных бюро. Встроенная функция последовательных запросов не сильно влияет на стоимость ПО но дает существенную экономию операционных затрат. А этот фронт борьбы, как известно, для банков приоритет номер один.

Еще один аспект, о котором не стоит забывать при оценке функционала ИТ-решения типа "кредитный конвейер", – это то, что оперативная генерация новых кредитных продуктов – важная часть жизни банка. До сих пор кредитные продукты отличались друг от друга легко настраиваемыми параметрами, например для ипотечного и автокредита нужен различный набор документов, отличаются ставки, сроки и комиссии. Но последовательность действий при принятии решения о выдаче кредита не менялась, поэтому с точки зрения информатизации принципиальных изменений не требовалось, банку хватало стандартного функционала кредитного конвейера.

Однако оперативность становится показателем, определяющим конкурентоспособность банка. Многие лидеры рынка задумываются о том, чтобы предоставлять клиентам такой продукт, как "Карта моментальной выдачи". То есть клиент приходит в банк, оформляет заявку, в течение часа получает одобрение и отказ, и в случае одобрения – кредитную карту, активировать которую он сможет в течение 1–2 дней. Речь идет не только о потребительском кредитовании на текущие расходы, но и целевом. Продукт набирает популярность, не редкость за рубежом, и его наличие вполне может стать определяющим для кредитного направления. Однако карта моментальной выдачи требует иной последовательности действий, фактически параллельной ветви алгоритма. Поэтому при выборе кредитного конвейера нелишне обратить внимание на эту возможность.