Публикации

Как обмениваться документами с банком без систем «клиент-банк»

22.04.2014

CNews: Что такое системы Host-to-Host?

Юрий Дубровский: В настоящее время корпоративные клиенты уже почти полностью перевели свое взаимодействие с банками в электронный формат в сфере платежных распоряжений. Для неплатежных же документов доля электронного взаимодействия пока незначительна. При этом обычно корпоративный клиент обслуживается хотя бы в трех-пяти банках и для взаимодействия с каждым из них используется свое программное обеспечение. В современных условиях всеобщей интеграции информационных систем такое положение дел перестает удовлетворять корпоративных клиетов. Интеграция платежного и неплатежного электронного документооборота в учетной системе (ERP), выступающей «единым окном» между корпоративным клиентом и обслуживающими банками становится все более распространенным ожиданием.

Взаимодействие непосредственно с учетной системой клиента, минуя клиент-банк, известно как Host-to-Host. Среди преимуществ такого подхода снижение трудозатрат клиента на подготовку и передачу в банки документов по всему пулу своих счетов. Для банков это возможность предоставления более сложных электронных услуг, основанных на электронных юридически значимых документах (пулинг, контроль и исполнение заявок в рамках бюджетирования, автоматизированная разноска платежей по счетам, электронный факторинг и т.п.).

Банки постепенно отвечают на эти ожидания корпоративных клиентов и, хотя мне не известно о подобных проектах на уровне нескольких кредитных учреждений, отдельные банки постепенно выводят на рынок подобные решения. Например, этим летом, представитель «ЮниКредитБанка» на страницах Аналитического банковского журнала сообщил, что они запустили систему Host-to-Host на базе международных стандартов ISO20022.

Ключевой момент для организации Host-to-Host – это используемые форматы обмена, которые должны быть приведены к какому-то единообразию. Удачный выбор и необходимая широта и гибкость формата является залогом работоспособности решения, широкой области его применения. Весьма привлекательно выглядит применение в качестве такого формата ISO20022, рекомендуемого к применению также Центробанком и Россвифтом (Российская национальная ассоциация SWIFT). Да, это зарубежный стандарт, но он очень детально проработан и хорошо подводит под единый знаменатель разрозненные клиентские и банковские системы.

CNews: Когда банк создает собственное приложение для корпоративных клиентов, он может учитывать требования этого стандарта. Но как обстоят дела с клиентами? Их ERP-системы также должны быть построены с учетом ISO20022?

Юрий Дубровский: Дело в том, что многие зарубежные вендоры, например, SAP, IBM, в своих продуктах этот стандарт поддерживают. Если говорить о России, то одна из самых распространенных в стране платформа 1С: Предприятие – пока идет по пути реализации собственного стандарта XML обмена с банками. Пока этот стандарт только в начале пути и насколько разовьется, покажет время.

Если обратиться к западной практике, программное обеспечение ERP обычно поддерживает XML обмен в определенном стандарте, часто ISO20022, и многие западные банки предоставляют своим корпоративным клиентам возможность непосредственного подключения их ERP систем через Host-to-Host. Открытый репозитарий форматов и описаний ISO20022 и сопровождающая его международная организация делает общедоступной информацию как для банков и клиентов, так и для разработчиков ПО, которые постепенно привносят в свою практику этот стандарт интеграции. Таким образом, внедрение идет с оглядкой на вендоров ERP, предлагающих встроенные средства поддержки этого стандарта. То же самое делают вендоры интеграционных решений, например IBM. Соответственно, если банк устанавливает у себя такое ПО, то автоматически приобретает окно, через которое может принимать XML документы в ISO20022 стандарте. И, нам кажется, что по мере роста предложений со стороны банков сервисов подобной интеграции в России, спрос со стороны корпоративных клиентов на такое подключение тоже будет расти.

Естественно, все начинается с платежей, и мы, как интегратор, активно занимающийся тематикой Host-to-Host, тоже начинаем с транспорта документов платежного контура. Ведь это база отношений клиента и банка, неплатежные документы лишь сопровождают платежные.

CNews: Когда российские компании использую локализованную версию известной учетной системы, например Oracle, они сразу получают возможность обмениваться данными в формате ISO20022?

Юрий Дубровский: Так должно было бы быть, но очень часто у систем в России свой путь, они глубоко кастомизированы и без доработок уже не обойтись. Кроме того, как я говорил, очень распространенными являются учетные решения на платформе 1С, поэтому сейчас мы работаем над созданием интеграционного решения – «адаптера» для 1С, который был бы выполнен средствами 1С для максимально простой интеграции с конфигурацией клиента и позволял бы выгружать данные в формате XML ISO20022.

Однако, традиционная сфера интересов и экспертизы компании «Синимекс» – интеграционные решения для финансового сектора. Поэтому мы разработали серверное решение-адаптер, способное принимать на стороне банка ISO20022 сообщения, которое вместе с клиентским адаптером на 1С позволит максимально просто обеспечить интеграцию 1С учетной системы корпоративного клиента с банком по технологии Host-to-Host. Если же у клиента уже есть встроенное в ERP решение по интеграции в формате ISO20022, сервер способен взаимодействовать и с ним, и с любым иным адаптером на стороне клиента, если он поддерживает указанный стандарт.

CNews: Создавая интеграционное решение, вы ставите во главу угла соблюдение стандарта или стремитесь достигнуть только интеграции программы с клиент-банком заказчика?

Юрий Дубровский: Очевидно, жизнь всегда чуть сложнее любого стандарта, поэтому маловероятно абсолютно точное соблюдение стандарта. Например, трактовка Россвифта чуть-чуть отличается от исходной с учетом национальной практики применения. Кроме того, есть «свободные» поля, и часто банк в них что-то свое дополняет. Для нас важно, чтобы программное обеспечение содержало ограниченное количество перенастроек, достаточное для обмена широкого круга банков и клиентов. В исключительных случаях доработки вполне возможны, но наша цель оптимально охватить широкую аудиторию интегрируемых систем без изменения кода адаптера, используя настройки.

В частности, почти каждая инсталляция 1С поддерживается 1С-франчайзи. «Синимекс» не ставит целью поддерживать свой адаптер во всех этих решениях. Мы рассчитываем на то, что эти франчайзи возьмут на себя интеграцию локальных конфигураций, используя в качестве ядра интеграции по ISO20022 с банками наш адаптер. Мы же планируем предоставить инструменты, чтобы они не создавали каждый собственное понимание стандарта, а решали задачи при помощи настроек и справочников, используя наше ядро.

Соответственно, догматического следования стандарту нет. С точки зрения технологии нам не очень принципиально, какая система будет лежать в основе обмена данными, поскольку настройка – вещь достаточно простая. Тем не менее, в схему стандарта уже заложена определенная бизнес-модель, и легче реализовать готовое, нежели делать с нуля. Наша практика подтверждает это – мы участвовали в проекте, когда достаточно крупный банк создавал свою XML-систему внутреннего документооборота, причем выстраивал ее серьезно и методически правильно. Это был достаточно крупный и длительный проект и такое под силу далеко не каждому финансовому учреждению, да и нужно далеко не всем. Поэтому мы взяли в качестве базы стандарты ISO20022. Почему бы не использовать то, что уже проработано? Тем более, что Технический комитет №122 «Стандарты финансовых операций» ведет работы по переводу ISO20022 в рамки национального стандарта.

CNews: Кто будет в таких проектах заказчиком – банк или компания – клиент банка?

Юрий Дубровский: Заказчиком выступает банк. Далее банк заказывает систему серверного программного обеспечения. Затем происходит интеграция уже с корпоративной ИТ-инфраструктурой его клиента. То есть банк создает возможность приема документов от клиента непосредственно из его ERP-системы. Клиент, который желает подключиться к системе, может пойти множеством путей, например, силами собственных программистов исполнить требования подключения – это открытый стандарт, открытый протокол, надо будет пройти с банком процедуру подтверждения готовности к взаимодействию и потом можно будет начать работать. Банк обеспечивает вход со своего сервера, а дальше работает инфраструктура клиента. Однако так могут сделать крупные заказчики, имеющие развитую ИТ-службу, которая может решить интеграционные задачи.

Среднему сегменту, о котором в основном идет разговор, интересно, чтобы им предоставили готовые интеграционные решения. По сути, речь идет о стандартном решении «под ключ». Банку не особо интересно возиться с такими проектами, потому что он банк, а не ИТ-компания. Более того, спектр интеграционных решений, которые, подключаются к разным ERP-системам, – довольно обширный. Тот же SAP, например, обычно кастомизирован. На платформе 1С также порядка двух десятков активно распространяемых конфигураций. Таким образом, возникает сегмент типовых решений. Под них можно подобрать изготовить соответствующий типовой адаптер и работать. Мы планируем постепенно создать типовые интеграционные решения для Host-to-Host для наиболее распространенных конфигураций 1С.

CNews: Решение на стадии разработки или уже есть проект?

Юрий Дубровский: Мы находимся в стадии пилотного проекта с банком и клиентом. Помимо решения в проекте технологических задач, одна из целей проекта – выработка правильной схемы взаимодействия, удобной для всех.

Клиенту банка, например, может быть совершенно неудобно общаться напрямую с разработчиком интеграционного решения, поскольку он получает лишнего контрагента. Банку, с другой стороны, не хочется поддерживать стороннее решение. Разумное компромиссное организационное решение является необходимым для успеха Host-to-Host.

CNews: Как работает схема на Западе? Там одна точка ответственности за работоспособность сервиса?

Юрий Дубровский: На Западе банки в какой-то мере все же заточены под ERP. Они изначально закладывают этот сервис в свою интеграционную платформу. В России же с этим несколько сложнее: другая криптография, электронные подписи, российские криптопровайдеры также необходимо встраивать в систему, что не всегда поддерживается протоколами обмена изначально. Парк ERP более разнообразный, да и самой привязанности банковского сервиса к ERP пока нет.

CNews: Какой экономический эффект в работе предприятия может дать использование такого модуля?

Юрий Дубровский: Например, одна из компаний, с которой мы обсуждали решение Host-to-Host, рассчитывает достичь такой цели – на 20% уменьшить численность персонала, занятого обслуживанием счетов. Но все, о чем мы сейчас говорили, – это лишь базовые технологии. Есть и более широкое понимание задачи.

Обеспечивать банкам транзакцию платежей – занятие достойное, но не настолько, чтобы создавать новую технологию. Платежи – это лишь первый шаг. Есть список банков, которые предоставляют широкий спектр ИТ-услуг. Они предлагают клиентам информационно-платежные сервисы. Это могут быть разного рода «пулинги», когда клиент отдает в управление банку группу счетов, определяет, какие динамические остатки на счетах должны соответствовать его заявкам, а банк, ориентируясь на требования клиента, сам переводит средства.

Есть более сложные услуги, управление ликвидностью, например, когда часть средств клиента может быть инвестирована. Система, когда ERP и банк связаны, позволяет предоставлять сервисы, которые другим образом оказать нельзя. Появляется возможность объединять в единое целое сведения, которые есть у клиента, и информационную базу, которая есть у банка. На основе этого можно создать сервисы управления ликвидностью корпорации. Западные банки такие сервисы уже предоставляют. По сути, такие сервисы – это отдельный сегмент банковских услуг с вполне серьезными оборотами.

Итак, Host-to-Host создает платформу, на которой можно строить сложные банковские сервисы, схемы электронного факторинга, кредитование под поставки. Эти же сервисы могут использоваться для оперативного обновления кредитного досье клиента. К примеру, компания запросила кредит у пары десятков банков и должна всем им предоставить свежую выписку из государственного реестра юридических лиц. В такой ситуации именно налаженный канал обмена данными позволит быстро разослать заверенную копию, имеющую юридическую силу. В результате сокращается время рассмотрения кредитной заявки. Да и сами кредитные заявки могут подаваться через систему и учитываться в ней.

Корпоративный клиент, таким образом, сможет обратиться в банк за сервисом, включающим аналитику, которая требуется в рамках учетной системы. Надо отметить, что распределение платежей по учетной аналитике – достаточно трудоемкая операция, поскольку не всегда из реквизитов видно, куда разнести платежи. Полная автоматизация – это, конечно, мечты, но часть операций вполне можно автоматизировать. Такой продукт, например, предлагается уже «Альфа-банком».

CNews: Возможна ли ситуация, когда закупки будут происходить по одному «клику»? Клиент нажал кнопку – сразу же формируется счет, информация фиксируется в учетной системе, в банк поступает платежное поручение? Речь об интеграции не только с ERP, но и другими бизнес-приложениями.

Юрий Дубровский: Если говорить о не ERP клиентских системах, например, системе управления закупками, то да, возможно. Ведь под термином ERP мы понимаем множество систем предприятия, которые каким-то образом связаны с управлением его ресурсами. В конструкцию, о которой мы сегодня говорим, мы закладываем идею о создании канала, через который компании из своих учетных систем могут обмениваться юридически значимыми электронными документами. Когда стороны просто меняются между собой, требуется соглашение о форматах. В нашем случае, стороны, имея договор с банком, могут просто использовать этот же формат и обмениваться документами через канал Host-to-Host, даже если они не имеют между собой отношений. В России только на почту тратятся сотни миллионов рублей в год. Если это перевести в электронный вид, то в разы увеличится скорость обмена и снизятся потери на ожидание, поиск и т.п.

CNews: Несколько лет назад, когда говорили о развитии ДБО-систем, повсеместно звучала мысль: крупный банк может стать прототипом социальной сети для частных клиентов, которые будут обсуждать вопросы и делиться проблемами, связанными с функциями интернет-банка. Система на базе Host-to-Host может пройти подобную трансформацию?

Юрий Дубровский: Нет, это совершенно не социальные сети. Мы говорим о вполне функциональной интеграционной вещи.

Речь идет о корпоративном секторе, который испытывает потребность в обмене корреспонденцией между компаниями – это может быть внутрикорпоративная корреспонденция, или корреспонденция между компаниями в рамках хозяйственной деятельности. Одна из проблем состоит в том, что это корреспонденция идет долго, дорого и не всегда вообще доходит.

ФЗ-63 «Об электронной подписи» позволил производить юридически значимые документы в электронном виде. Однако он не регламентирует формат документов, в нем говорится только о самой подписи, а вот регламентации самого подписываемого документа пока нет. Соответственно нужен некий способ и канал, который позволит обмениваться электронными документами без дополнительных сложностей. У любой организации есть обслуживающий ее банк и обычно у нее есть интернет-канал взаимодействия с этим банком, то есть она вполне могла бы использовать этот канал для передачи корреспонденции своим контрагентам – клиентам этого же банка, а так, может быть, и других банков.

CNews: Если у компаний разные банки, то для организации юридически значимого оборота через банковские каналы потребуется соглашение между банками?

Юрий Дубровский: Это станет технологически возможным, если они используют одни и те же форматы и способы адресации. Более того, может произойти, что несколько крупных банков под влиянием запросов клиентов тем или иным способом сформируют систему.

Это вполне возможно, потому что клиентам это удобно, а технологических проблем в случае Host-to-Host становится меньше, есть единство форматов, а банк выступает только транспортной составляющей, он не несет ответственность за достоверность сообщения, она обеспечивается электронной подписью клиента и проверяется на стороне получателя, а не на стороне банка. Таким образом, формируется механизм, когда банк предоставляет клиентам информационный транспортный сервис, но не несет рисков, связанных с транспортируемой информацией.

CNews: Проект отдаленного будущего, мне так кажется. Центробанк что-то планирует предпринимать в этой области?

Юрий Дубровский: Центробанк активно реализует транспорт платежных документов между банками, ведет работы по внедрению ISO20022, в ом числе в работе ТК122, но сфера взаимодействия банка и корпоративного клиента лежит всецело на банках, и именно здесь решения Host-to-Host занимают свою нишу. Нас радует, что уже сейчас начаты пилотные работы по этой теме, и мы уверены, что наши серверные решения Host-to-Host для банков и адаптеры для клиентских систем найдут своего потребителя и выведут взаимодействие корпоративных клиентов и банков на следующую ступень.


Источник:
Cnews


<< Смотреть список публикаций