Публикации

Интеграция информационных систем корпоративных клиентов и банка

22.01.2015
Ю. В. ДУБРОВСКИЙ, кандидат технических наук, руководитель отдела управления портфелем продуктов компании «Синимекс».

В статье рассмотрены технологические и бизнес-аспекты интеграции информационных учетных систем клиента и банка. В настоящее время это направление начинает активно внедряться в практику работы кредитных организаций. Оно востребовано уже сегодня и будет активно развиваться. Об этом свидетельствуют динамика российского электронного документооборота и мировая практика.

_DSC0074.JPG

Взаимодействие между корпоративными клиентами и обслуживающими их банками закономерно становится все более тесным. Это необходимое условие успешного развития бизнеса обеих сторон. Банки таким образом расширяют перечень предоставляемых услуг и получают возможность лучше узнавать клиентов, а корпорации передают банкам управление финансами и ликвидностью, снижая тем самым собственные издержки. Тесное взаимодействие клиентов и банков обусловливает интеграцию их ИТ-систем, а также необходимость создания соответствующей среды информационного обмена. Это явно прослеживается на сервисах американских, немецких и скандинавских банков, которые уже включили в пакет услуг интеграционные решения для учетных систем клиентов. Как правило, эти услуги основаны на открытых стандартах электронного обмена XML документами ISO 20022.

Нужна ли ИТ-интеграция малому бизнесу?
Российские кредитные организации традиционно предоставляют ключевым корпоративным клиентам интеграционные решения дистанционного банковского оборудования (ДБО), которые обычно строятся на проприетарных закрытых форматах и требуют дополнительных коррекций для взаимодействия с учетными системами клиента.

Для такой категории клиентов это вполне приемлемый вариант, поскольку их задачи в значительной мере специфичны, в распоряжении имеется мощная ИТ-служба, а сам сервис во многом определяется потребностями и особенностями клиента. Совсем иначе дело обстоит в компаниях малого и среднего бизнеса, в структуре которых зачастую нет собственных мощных ИТ-служб (им нецелесообразно содержать их) и которым больше подходит «коробочный» сервис, а не ДБО. Нужна ли ИТ-интеграция среднему и малому бизнесу, а также индивидуальным предпринимателям, и если нужна, то зачем? Подтверждением ее необходимости и высокой востребованности может служить активное развитие облачных сервисов, предоставляемых производителями автоматизированных банковских систем (iBank2.ru, factura.ru), и статистика значительного роста электронного хозяйственного документооборота между фирмами. Например, в СКБ «Контур», по опубликованным данным, объем документооборота вырос за год в шесть раз – с 1,5 млн до 9 млн документов. Следует также отметить активность ряда банков и ведущих российских производителей учетных систем по созданию и внедрению собственного протокола обмена – «1С:Прямой обмен с банком», а также появление первых предложений по интеграции на основе предоставленных банком протоколов: H2H-решение ЮниКредит Банка, корпоративные решения Альфа-Банка, Промсвязьбанка. Активный интерес к предоставлению корпоративным клиентам интеграционных сервисов в ходе тематических конференций проявляют и средние банки, заявляя о запросах клиентов, однако большинство из них находятся пока в стадии исследований. Традиционно новые сервисы запускаются сначала крупными игроками, а затем уже подхватываются остальными участниками рынка, не желающими отставать в обслуживании клиентов.

Бизнес-модель интеграции
Потребность корпоративных клиентов в новом канале информационного обмена при уже существующих форматах «клиент – банк», в интегрированных решениях ДБО и мобильных решениях вызвана растущими объемами передаваемой информации. При обработке таких объемов существующими системами возникает немало трудностей. Выступая источником данных, учетная система, в отличие от человека, может практически мгновенно выгрузить и сто, и тысячу документов, которые затем должны быть приняты банком, сохранены и переданы в его системы с той скоростью, с которой они готовы их воспринять. Объем сообщения может составлять десятки мегабайт, что заметно снижает скорость при его передаче вместе с основным потоком платежей. Все это указывает на потребность в асинхронной организации обмена, для которой и предназначены современные решения класса Host-To-Host (H2H). Кроме того, большой объем документов сопряжен с трудозатратами клиента по их отправке через систему «клиент – банк». На первый взгляд кажется, что выгрузить платежное поручение из учетной системы, загрузить в «клиент – банк», подписать и отправить его совсем не сложно. Однако на практике для выполнения операций такого объема требуется штатный специалист, а то и группа сотрудников. И это без учета разнесения выписок, что практически всегда сопряжено с ручными операциями в учетной системе. Работая со счетами прямо из учетной системы, корпоративные клиенты получают возможность снизить эти издержки и управлять своими счетами как единым пулом. Причем технически эти возможности могут быть реализованы как на стороне клиента (в функциях его корпоративного казначейства), так и в качестве сервиса, предоставляемого кредитной организацией. Таким образом, основой для появления решений класса H2H являются потребности клиентов в повышении эффективности управления своими активами, а также возможность и желание банков оказывать подобные услуги.

Стандартизация и поведение вендоров 
Говоря об интеграции, нельзя обойти вниманием такой первостепенный вопрос, как стандарты сообщений и протоколы. Именно они позволяют обеим сторонам понимать друг друга, «говорить на одном языке». Начнем с протоколов. Обычно здесь применяются общеизвестные – SFTP, HTTPS. В качестве форматов сообщений зарубежные банки обычно используют ISO 20022, поскольку этот стандарт поддерживается и в банковских, и в корпоративных учетных решениях мировых вендоров: IBM, Oracle, SAP, Microsoft.

В российской практике параллельно существуют несколько развивающихся стандартов: проприетарные непубличные форматы отдельных банков; форматы УФЭБС, поддерживаемые Банком России; ISO 20022, продвигаемый в ранг национального стандарта ТК122 и ЦБ РФ; «1С:Прямой обмен с банком», встраиваемый в конфигурации ведущей отечественной учетной платформы «1С: Предприятие»; а также текстовые структурированные сообщения SWIFT (форматы MT). Ни один из этих стандартов пока не стал доминирующим, что неудивительно для этапа становления, на котором находится сейчас данный сервис. Остановимся подробнее на указанных форматах. Прежде всего отметим, что XML де-факто становится единым стандартом обмена, вытесняя текстовые форматы, поэтому использование МТ обычно ограничено сообщениями SWIFT и не находит применения для обмена с корпоративными клиентами при интеграции. Здесь могут применяться MX-сообщения SWIFT, являющиеся вариацией ISO 20022. Хорошо известен и реализован в банках УФЭБС, он охватывает множество финансовых документов, однако для корпоративных клиентов и их систем данный формат не является типовым и требует существенных доработок на стороне клиента. Этого недостатка лишены форматы ISO 20022 и «1С:Прямой обмен с банком», поскольку их поддержка встраивается в учетные решения непосредственно вендором (зарубежными и российским соответственно). Также характерно применение ISO 20022 нерезидентами, которые уже работают по нему с зарубежными банками. Российский формат 1С характеризуется пока небольшим количеством поддерживаемых документов (платежи и выписки), но имеет при этом существенный охват российского рынка учетных систем и далеко идущие планы развития.

Таким образом, в ближайшей перспективе наиболее вероятным сценарием будет поддержка банками двух форматов – 1С и ISO 20022, поскольку каждый из них имеет свою четко очерченную нишу в сегменте малого и среднего бизнеса. Развитие сейчас основано прежде всего на платежных документах, составляющих основу любого более сложного сервиса банка. В частности, есть разъяснения рабочей группы РОССВИФТ по использованию ISO 20022 для российских платежных документов, именуемое ISO-RUB 2. Работа с другими форматами (документами валютного контроля, кредитной заявкой, факторингом и др.) пока только ведется или предполагается. Очевидно, что стимулировать дальнейшее развитие здесь сможет сложившийся пул клиентов, использующих данную технологию для платежей и заинтересованных в расширении сервиса.

Технология интеграции
Рассмотрим, что представляет собой интеграция корпоративных учетных систем с системами банка, и как выглядит это взаимодействие клиента и кредитной организации. Клиент работает в своей учетной системе, в которой формирует платежные документы и подписывает их электронными подписями уполномоченных лиц. Далее сообщение поступает в средства интеграции его учетной системы, которая передает информацию в банк по известному протоколу. Заметим, что сообщение уже подписано, и никакие его преобразования недопустимы, как это возможно при обычной выгрузке в «клиент – банк» – подпись будет невалидна, поэтому сообщение генерируется сразу в принимаемом банком формате. Затем сообщение поступает в интеграционную систему банка, которой известны открытые ключи электронных подписей уполномоченных лиц клиента, проходит по ним проверку и при успешной идентификации (возможно, с преобразованием) передается исполняющим системам банка. Передача может происходить как напрямую, так и через интеграционную шину кредитной организации.

Со стороны банка сообщения также выдаются через интеграционное решение, они подписываются электронной подписью, открытые ключи которой известны клиентам. Клиент забирает подписанные банком сообщения и видит их непосредственно в своей учетной системе. Сами процессы взаимодействия от клиента «скрыты», он просто совершает операции со своими банковскими счетами из своей учетной системы. Важнейшим технологическим аспектом интеграции является криптография. Для российских систем, согласно требованиям регулятора, используются сертифицированные криптопровайдеры с алгоритмом, определяемым ГОСТ. Для 1С, в частности, предпочтительным является «КриптоПро», поскольку взаимодействие с ним встроено непосредственно в платформу вендора. К сожалению, единства в размещении электронных подписей, используемых алгоритмов, в том числе российского ГОСТ, существующие форматы сообщений не демонстрируют, что создает определенные трудности. Но эти трудности вполне преодолимы и решаются путем гибкой настройки интеграции «под банк». К тому же в недалеком будущем вполне вероятно формирование некоего единого видения на национальном уровне, отраженного в виде спецификации или стандарта. В непростых условиях, которые переживает сегодня экономика, этот класс решений будет востребован благодаря его ориентированности на снижение издержек. Предпочтительное использование отечественного программного обеспечения не отразится заметным образом на общей концепции решения, поскольку для реализации используются открытые или отечественные стандарты. Программное обеспечение может быть реализовано как на проприетарных платформах, так и на платформах с открытым исходным кодом. Так, решения компании «Синимекс» поддерживают оба названных варианта – и по платформам, и по стандартам сообщений.

Выводы
В статье рассмотрены технологические и бизнес-аспекты интеграции информационных учетных систем клиента и банка. Сейчас это направление начинает активно внедряться в практику работы кредитных организаций. Но очевидно, что оно востребовано уже сегодня и будет активно развиваться. Об этом свидетельствуют динамика российского электронного документооборота и мировая практика. В проектах по созданию интеграционных решений подобного класса активно участвует компания «Синимекс», используя свой колоссальный опыт построения интеграционных внутрибанковских решений и результаты собственных исследований. В состав ее продуктов входят решения класса Host-To-Host, выполняющие наиболее востребованные функции.

Abstract. The article describes technological and business aspects of integration of information accounting systems of customer and of the bank. This trend is being widely introduced by credit organizations into their practice today. It is obviously in demand already and will be actively developed which is proved by the dynamics of Russian electronic document management and world-wide practice. Special attention has been paid to the exchange standards 1C and ISO20022 and a Host-To-Host (H2H) technology.
Keywords. Host-To-Host, H2H, ISO20022, Cinimex, 1C direct bank data exchange, integration of companies’ and banks’ accounting systems, reducing costs, electronic document management, environment of information exchange, finance and liquidity management, open standards of electronic exchange, integration solutions.
Ключевые слова. Host-To-Host, H2H, ISO20022, Синимекс, 1С прямой обмен с банком, интеграция учетных систем компаний и банка, снижение издержек, электронный документооборот, среда информационного обмена, управление финансами и ликвидностью, открытые стандарты электронного обмена, интеграционные решения.

Источник:
Банковское дело, №1, 2015 г.


<< Смотреть список публикаций